Банкова застраховка: концепция, правна рамка, видове, перспективи. Банкова застраховка в Русия

Стабилната банкова система е в основата на цялостната сигурност на държавата. Един от лостовете, които позволяват поддържането на такава стабилност, е въвеждането на задължителна банкова застраховка. Тази система традиционно предвижда работа в две посоки: общо застраховане и застраховане директно банкови рискове.

Банкова застраховка в Русия

Съгласно общата концепция за застраховка срещу извънредни ситуации на сгради, в които се намират банки, имущество на банки, превозни средства, принадлежащи на финансови институции, гражданска отговорност на собствениците на имущество в случай на вреди на трети лица. Този вид включва и социалното осигуряване на служителите (медицински, пенсионни, от злополуки и др.).

Концепцията за банкова застраховка е доста широка. Ако смятате, че това включва защита на банкови ценности, компютърно оборудване, електронно оборудване. Той се отнася и до компютърни измами. Специалистите трябва също така да разгледат рисковете, свързани с използването на пластмасови карти и заеми, включително застраховане на самите банкови продукти и тяхното предоставяне.

По този начин концепцията за банкова застраховка включва целия комплекс от видове застраховки в сферата на взаимодействие между банкови и осигурителни институции.

Причините за сътрудничество на банките със застрахователни компании

Необходимостта от привличане на застрахователни компании в банковия сектор се дължи на няколко причини:

• Възможността за намаляване на резервните фондове на банките за осигуряване на рискове;
• Способността за формиране на обективна ценова политика на банките;
• Намаляване на размера на разходите на финансовите институции, свързани с въвеждането на вътрешен контрол;
• Намаляване на риска за репутацията на самите банки.

Участието на застрахователни компании в банковия сектор има логика, стига разходите за услуги на застрахователните компании да не надвишават икономическата изгода от тяхната работа. Освен това, безскрупулни фирми могат да създадат допълнителни рискове за банката.

Законодателство на Русия и системата за банкова застраховка

Правната основа за банкова застраховка в Русия бе поставена с приемането на Гражданския кодекс на Руската федерация. Основният нормативен акт, регламентиращ по-специално застрахователната и банкова застраховка в Руската федерация, е Гражданският кодекс. Вторият законодателен акт в тази сфера е Законът за застраховането от 1992 г., който дефинира понятията, излага исканията на участниците в сделките, формира правната сфера на застраховането и го контролира.

Важни са законите, регулиращи взаимоотношенията в медицинското и пенсионното осигуряване. Специално място в този ред се заемат със законите от 2003 и 2004 г., които регламентират въпросите за строго банковата застраховка: застраховане на депозити на физически лица и плащания на Банката на Русия на физически лица, чиито депозити са в банки в несъстоятелност.

По този начин можем да кажем, че правното основание за банкова застраховка в Руската федерация се основава на достатъчна регулаторна рамка, регулираща правните взаимоотношения между застрахования и застрахователя. Така се оказва изграждането на цивилизовано партньорство на финансови институции и застрахователни компании в Русия.

Характеристики на банковата застраховка в Русия

В Руската федерация създаването на банковия сектор се случи през 90-те години, което доведе до появата на някои особености в сътрудничеството на банките и застрахователните компании. Основната причина за подобно сътрудничество е необходимостта да се работи с проблемни заеми, издавани от финансови институции. През този период банките започнаха да осигуряват самите заеми, прехвърляйки отговорността за връщането на проблемни заеми, чийто дял в общия кредитен портфейл е бил около седемдесет процента, към застрахователните компании.

Характеристиките на банковата застраховка в Русия не премахват най-важните разпоредби за защита на най-печелившата сфера на банковата дейност - кредитиране. Днес застраховането на банковите рискове в Русия включва ипотечно кредитиране, което се дължи на интереса на банките като бенефициенти. В края на краищата, в случай че клиентът не се справи със задълженията си, финансовата институция получава пълния размер на кредита. Това важи и за случаите, когато животът на кредитополучателя стане животозастрашаващ, а Великобритания натрупва дълг към банката в даден момент. В допълнение, финансовата институция получава комисиона от броя на договорите, сключени с застрахователното дружество от клиентите на банката.

Най-важното е застраховането на депозитите. В крайна сметка всеки инвеститор иска да бъде сигурен, че парите му ще бъдат върнати. Перспективи за развитието на банковото застраховане трябва да се основават на развитието на депозитните сделки. Този аспект на финансовата система пряко засяга социалната стабилност. Този подход на гарантирана възвръщаемост на инвестираните средства, независимо от форсмажорните обстоятелства, допринася за привличането на повече хора към икономиката, което предполага нейното по-нататъшно развитие.

За Русия този вид застраховка е най-продуктивният начин за развитие на банковата система, застрахователните системи и икономиката като цяло. Създаването на Фонд за гарантиране на депозитите на физически лица и неговото функциониране е голяма стъпка към възстановяването на общественото доверие.

Рисковата застраховка на вложител в случай на банкрут на финансова институция е услуга, която е популярна в европейските страни. Тази сфера се развива в Русия. В края на краищата, не само банките, които се доверяват на парите си на клиенти, но и хората, които инвестират спестяванията си във финансова институция, са изложени на риск. Застраховката в тази посока има свои собствени характеристики. Банката може да се защити от финансови претенции в случай, че поради редица причини да върне парите по депозита няма да успее. Хората от своя страна не могат да се притесняват, че икономиите ще бъдат загубени.

Кръгът на банковите клиенти ще бъде много по-голям, ако финансовата институция застрахова сключените депозитни споразумения в случай на несъстоятелност. За съжаление, досега не всички банки са членове на Фонда за гарантиране на влоговете за физически лица. Освен това не всички клиенти осъзнават факта, че съществува такава организация. Финансовата неграмотност е огромен проблем за много хора, които си сътрудничат с банките.

Една от най-активно развиващите се области е застраховането на емитенти на пластмасови карти. Основните рискове в тази област са фалшифициране, измамни промени, загуба, кражба.

Най-малко се изисква банкова застраховка срещу така наречените компютърни нарушения, която включва защита на компютърни системи, електронни данни и техните носители. Банковата застраховка е предмет на стойностите, които финансовите институции приемат за съхранение: парични средства, ценни книжа, скъпоценни камъни, метали, художествени ценности и др.

Също така беше широко разпространена застраховката за професионална отговорност на банковите служители, която позволява да се компенсират загубите на клиенти, възникнали в резултат на действията на икономистите на дадена финансова институция. Най-често договорите се сключват с касиери и оператори. Застрахователното събитие може да бъде човешки фактор, който се проявява в нанасяне на щети върху клиента поради предполагаеми аритметични грешки при изчисляването на обменния курс, лихвените плащания, банковите комисионни, имуществените щети и др.

Видовете банкова застраховка са разнообразни и зависят от размера на дейността на финансовата институция. Фирмата, която има професионални застрахователни партньори, се радва на голяма кредитна надеждност.

Какво представлява облигацията на Bankers Blanket?

Страната е основател на въвеждането на застраховка "Банков риск" и развитието на основните й стандарти са Съединените американски щати. Първата застрахователна полица за банкови рискове е съставена там в далечната 1911 година. Световната практика на банкова застраховка насърчи появата на всеобхватна застраховка на банковите рискове.

Банковата застраховка в чужбина се осъществява в рамките на цялостната застрахователна система за банков риск, наречена Bankers Blanket Bond. Какво означава само по себе си? Пълното застраховане на банковите рискове обединява видовете банкова застраховка, описани по-горе, в една политика. Най-развитите страни по света също се придържат към каноните, въведени от Американската асоциация на guarantors за банките на Съединените американски щати. Фактът, че започна развитието на цялостната застраховка, е застрахователна полица, издадена в системата на всеобхватна застраховка на Америка преди Първата световна война, която осигури банков капитал от загуби. Към днешна дата само в САЩ всяка година се издават не по-малко от две хиляди комплексни застрахователни полици за банките.

Банкер Blanket Bond за Русия

Въпреки световното признание за всеобхватна застраховка на банковите рискове в BBB в Русия, за съжаление тя не се използва в пълна степен и има голям потенциал за развитие. В полза на този вид застраховка е фактът, че използването на такава система ще позволи на банковия сектор на Руската федерация да спазва международните стандарти. Това от своя страна ще привлече допълнителни инвестиции от чужбина.

В Русия обаче има банкова застраховка, която не важи за пакета BBB. Това е защитата на имуществото, деликатната и договорната отговорност. Тази поръчка се дължи на необходимостта от по-подробно разрешаване на различни въпроси и позволява ефективен контрол на рисковете.

Освен това съществува застраховка на лоялността на банковите служители, т.е. защита на финансова институция от загуби, които нейният специалист може да причини умишлено или непреднамерено. Въпреки търсенето на този застрахователен продукт, сто процента изключване на човешкия фактор е a priori невъзможно. За да се регистрират в документите, всички възможности за човешка намеса в работата на банкова институция са доста трудни. Този вид застраховка задължава банката да извърши одит, който ще й позволи да следи по-точно възможността за понасяне на загуби.

Един от компонентите на цялостната застраховка BBB е застраховката на имуществото на банките: интериор, движимо имущество, изкуство, пари, ценни книжа.

BBB също така осигурява застраховка срещу загуби, понесени от банки при извършването на операции с фалшиви документи. Такива операции са разделени на два вида: измама с проверки и еквивалентни на тях документи; Измами с ценни книжа (сделки с фалшиви банкноти).

Изисквания за застраховка на контрагентите в рамките на BBB

Въз основа на гореизложеното е необходимо да се разбере, че политиката на BBB е комбиниран вид застраховане на финансовите, съдебните и имуществените рискове на банките. По този начин правната рамка на Руската федерация регламентира, че този вид застраховка предлага определени изисквания за кредитна организация, която има лиценз за банкови услуги. Необходимо е:

• В застрахователния договор посочете всички клонове, за които се прилага този вид застраховка;
• Имайте предвид, че това споразумение няма да бъде разширено до банкови организации, които са частично собственост на застрахования;
• Имайте предвид, че правото на искане за плащане в случай на застрахователно събитие е изключително притежателят на полицата.

От своя страна, застрахователят трябва да има лиценз за застраховане на имущество на юридически лица и физически лица, както и финансови и бизнес рискове.

Характеристики на банковия риск при изготвянето на застрахователна полица

Основните и допълнителните рискове са разделени. Основните рискове са традиционно кражба, увреждане на имуществото и интериора на банката в резултат на вандализъм или умишлено увреждане от страна на трети лица. Това включва и повреди при транспортиране.

Допълнителните отчитат рисковете, свързани с идентифицирането на фалшифициране от трето лице на документите на застрахования. Изключение за изплащане на компенсация за цялостна застрахователна полица са проблеми, свързани с увреждане на компютърно оборудване, компютърни програми, компютърни данни. Във връзка с това руските банки практикуват закупуването на допълнителна политика, предназначена да покрие загубите на застрахованите от електронни престъпления. Такова действие е оправдано. Политиката обхваща почти всички вреди, причинени на електронните системи и техните данни. Случаите на застрахователни загуби, понесени от застрахованите срещу пожари, терористични актове, не са обект на застраховка.

Продължителността на застрахователния договор за BBB варира средно от една година до пет години.

Проблеми при застраховането на банкови рискове

Във връзка с икономическата криза някои особености имат вътрешно банково застраховане. Проблемите могат да бъдат решени. Първото нещо, което е засегнало кризата, е цената на застрахователните полици. Що се отнася до финансовите рискове, цената на транзакцията се е увеличила многократно. В същото време е много евтино да застраховаме движимо и недвижимо имущество днес.

Традиционно кризата положително повлия на намаляването на обема на този пазар, но в същото време му позволи да се подобри. Застрахователните компании не са достатъчно гъвкави, за да разработят индивидуални политики, които трябва да отчитат някои нюанси на всеки осигурен.

Развитието на банковата застраховка в Русия е възможно при изучаване и премахване на посочените по-горе проблеми.

Избор на застраховател за банките

Организацията на банковата застраховка предполага внимателен подбор на застрахователи за осъществяването на този вид дейност.

Основните критерии за избор на надежден партньор за банките са тяхната стабилна платежоспособност, наличието на широка регионална мрежа, достъпна ценова политика, способност за формиране на гъвкави договорни условия, положителен опит за безпроблемно уреждане на конфликтни ситуации. За сътрудничеството фирма, доказана по това време, ще бъде перфектна. Само в този случай системата за банкова застраховка ще бъде коригирана правилно.