Всички разходи по кредита - какво е това? CPM формула за изчисление

Доста често планира да вземе заем, ние се обърне внимание на плакатите на организациите, които предлагат такава услуга. Поласкан от благоприятен лихвен процент, клиенти са изненадани, когато научите колко в резултат на пълната цена на кредита.

Лихвеният процент - това не е точно това, което получаваш, когато правите договор. Размерът на надплатената сума също е често включва разходите за документи и различни комисии. Така че това, което прави, е ефективен лихвен процент? Какво е това и как да се изчисли размера на надплатената сума? Нека се опитаме да се оправи този проблем.

Какво е CPM?

Така че, това, което е в общата цена на кредита? Определение ни казва, че този термин обобщава всички възможни такси и месечните вноски по кредита. Съгласно законодателството на Русия, тази сума трябва да бъдат описани на първата страница на договора за кредит, или по-скоро, в горния десен ъгъл. Информацията трябва да се заграден с квадратна рамка и отпечатан най-големия шрифт, който може да се използва в този случай. Надписът трябва да заема не по-малко от 5% от общата площ на страницата. Така че, ако при подписването на договора, можете да видите на голям брой затворени в черна квадратна рамка - това е пълната цена на кредита. Какво е това, по-прости думи може да се обясни по следния начин. Всичко това е сумата, която сте платили в края на краищата, когато правите договор за заем. Тя включва лихви, комисиони, такси еднократните плащания към трети страни, и така нататък.

Къде е такова нещо?

Единствената причина за това понятие може да се разглежда като злоупотреба с отделни финансови институции. Те стигнаха до заключението, че, като обеща клиенти атрактивно ниски лихвени проценти, банките са "забравили" да се каже за всички свързани с това разходи, разчитайки на договора. Наличието на допълнителни плащания може да бъде толкова ниско ниво интерес, че той няма да има никаква стойност най-малко.

Недостатъкът на такова кредитиране, се превръща в клиент не може реално да се направи оценка на бъдещето и изчисляване на силите в погасяване на дългове. Целта може да тъжно. Клиент в състояние да плаща огромни суми да се прибегне до преструктуриране на дълга. В същото време той страда и кредитната история на кредитополучателя.

Разбира се, отворени за измама все още не достига - всички условия и надплащане открито формулирани в договора. Но не всички граждани да имат адекватно ниво на образование, така че без помощта на адвокат и икономист, за да разбере неговите тънкости. Всичко това доведе до факта, че през 2013 г. закон, изискващ всички финансови институции, за да се доведе до вниманието на клиентите показатели като общата стойност на кредита е приет от правителството.

Какво се надявате да се разбере е. Сега нека да поговорим за това къде можете да научите и как да независимо изчисляват тази.

Как да се запознаят с пълния размер на разходите по кредита?

Както вече споменахме, тази информация трябва да бъде направена публично достояние. Можете директно да поиска от управителя: "Какво е най-ефективният лихвен процент" Какво е това и къде да търсите, вече знаете. Така че можете да погледнете само на първата страница на договора. Ако не виждате правилния номер на точното място, има повод за размисъл, и не се крия от теб, ако нещо. Честно банка не прикрива размера на UCS. Това е доказателство за "чистотата" на намеренията и създава положителен образ на институцията на финансовия пазар.

За да се разбере как да се изчисли общата стойност на кредита, което трябва да знаете какво е включено при изчисляване и това, което не се взема под внимание.

Какво е включено в CPM?

Не всички суми, платени от клиента, които се използват за изчисляване на реалния лихвен процент. Кредитен калкулатор (калкулатор е полезно за вас), може да включва следните параметри:

• честота (периодичност) на погасяване на кредита;
• такси за услуги за управление на паричните средства;
• плащането на лихви;
• Заплащане в полза на 3-ма души, чиито услуги са необходими за издаване на заем пари;
• Комисията (събиране) за разглеждане на заявлението и издаването на кредит;
• разходите за издаване на платежни карти или електронен платежен инструмент, позиция на сключване на договора;
• такса за откриване на банкова сметка.

Трети страни, в този случай могат да се считат:

• разработчиците;
• експерт оценител;
• нотариус;
• застрахователна организация;

След сключването на договора за кредит за няколко години период е доста трудно да се предскаже какъв ще бъде процентът на трети лица след известно време, при изчисляването на общата сума на тези кредити се използват, които съществуват в момента на подписване на договора.

Това, че не е включен?

Трябва да знаете, че не всички от таксите, свързани с обработка на заем, могат да бъдат взети под внимание при изчисляването на UCS. Изключенията са:

1. Разходите не са били включени в условията на заема, но се прилагат разпоредбите на закона.
2. Плащането на глоби и санкции за условия на отказ от договора за кредит.
3. Комисията, са на разположение в договора и в зависимост от поведението на клиента.

За последната точка, включват следното:

• Наказание за предсрочно погасяване на кредити.
• Такса за теглене на пари от банкомат. Някои банки дават пари само за прехвърляне на дебитна карта. В същото време, ако се опитате да премахнете цялата сума или част от нея в "неместни" банкомат с вас ще запази допълнителен процент.
• Таксата за предоставяне на информация за размера на дълга чрез SMS или електронна поща.
• такса на Комисията за провеждане на операции във валута, различна от тази, в която е бил издаден на кредита. Например, ако сте рубла кредитна карта, и сте направили покупка в японската онлайн магазина.
• Комисионната, начислена от банката за прехвърляне на средства от други кредитни институции.
• Плащане за възможността за временно спиране банкови транзакции (блокиране на картата).

формула

Точното изчисляване на този индекс е по принцип невъзможно, защото всичко зависи от това, дали са спазени първоначалните условия по кредита, до най-малкия детайл. Банка на Русия за изчисляване на CPM се предлага като сложна формула, която дори не е банков служител е в състояние правилно да се изчисли всичко за първи път. Какво можем да кажем за обикновените граждани.

В тази статия, ние ще предложи много по-лесно (макар и доста грубо) изчисление на кредита. Калкулатор все още е необходимо, но изчисленията не отнема много време. По този начин, с формула: UCS = TFR + Ch + P, където:

• TFR - сумата на кредита (заем);
• Ck - стойността на всички комисии като еднократни и периодични;
• P - лихвения процент;
• UCS - пълен (общо) цената на кредита.

Всички данни в тази формула са изразени във физически параметри, а по-скоро във валутата на кредита. Общият размер на комисионните се изчислява, като се съберат всички известни количества за целия период на договора. Размерът на общия% ставка погасяване може да се намери в графика на плащанията. Тя трябва задължително да бъдат предоставени от банката.

Пример за изчисляване на общата стойност на кредита

Нека да практичен поглед към това как да се изчисли общата стойност на кредита. например:

• заем от 320 години. д в продължение на 3 години при годишен темп от 16% .;
• за отпускане на кредит комисия - 2%;
• Заплащането на услуги за управление на паричните средства - 1,2%.

Първо трябва да се определи размерът на основната лихва, може да се види в договора за кредит. В нашия случай, метод сумата на анюитетни вноски на надплатената сума ще бъде осемдесет и петинч д.

Ние вярваме, че комисията за издаване на 320 години. д. * 2% 6,4 = у. д.

Сега ще разберем колко от Комисията за услуги по управление на парични средства: (.... 320 куб.м + 82 куб.м) * 1.2% = 4,86 инча д.

След всички изчисления е възможно да се определи пълния размер на 320 г. д. 85 години. д. + 6,4 ш. д. + 4,86 инча д. = 416.26 при. д.

В общи линии, нищо сложно. Разбира се, това не е цялата сума до стотинка, която ще бъде освободена при изчисляване на сложна формула, предложен от държавата. Но разликите не са много значими. Можете да използвате различни калкулатори за заем, в изобилие, пуснати в интернет за по-точни изчисления.

Какво дава анализ на индикатора на CPM?

Осъзнаване на пълната стойност на заема, на първо място дава ясна представа за реалния размер на надплатената сума на кредита на падежа. По този начин, когато привидно еднакви лихвени проценти, можете да изберете един банков продукт, който ще бъде по-евтино. Въпреки това, ние не трябва да забравяме, че оценката на CPM не счита, много фактори - на практика не може да бъде като в изчисленията.

Например, един човек може да намери средствата и да изплати заем зелена светлина на график. В този случай, надплатената сума ще бъде значително намалена. Но тя може да отиде в другата посока. Закъсненията в прилагането на разпоредбите на Договора може да доведе до санкции, които са много пъти ще се увеличи размера на надплатената сума. Затова при избора на банка продукт не разчита на пределно допустимите стойности за общата цена на кредита, трябва да се опитате да предостави всички възможности.

Държавен контрол над населените места

Един от най-важните функции на централната банка е да следи други финансови институции. Целта на този фокус - наблюдение, за да се гарантира, че банките не злоупотребяват със своето влияние и завишени лихви по интереси. В тази връзка, на Централната банка на тримесечна база събира необходимата информация и публикува средната пазарна стойност на CPM за различни видове кредити. Всички кредитни институции са длъжни да вземат предвид тези параметри. Оферта условия, при които общата стойност на кредита надхвърля средната пазарна с повече от 1/3, банките не са позволени.

PSK, обявява централните банки са наистина средните. В крайна сметка, те се изчисляват въз основа на информация, получена от най-малко 100 големи кредитори, или 1/3 от финансовите институции в страната, които предоставят конкретна заем продукт.